Diese Seite bündelt Grundlagen zu Ratenkrediten. Nutzer sehen, welche Kreditarten es gibt, wie sich Zinsen und Laufzeiten auf die Monatsrate auswirken und worauf es bei Kosten, Voraussetzungen und Umschuldung ankommt.
Ein Kredit stellt Geld für einen festen Zeitraum bereit. Der Kreditnehmer erhält die Auszahlung und zahlt den Betrag in monatlichen Raten zurück. Im Regelfall enthalten die Raten einen Zinsanteil und einen Tilgungsanteil. Der Zins ist der Preis für die Bereitstellung des Geldes.
Bei einem Ratenkredit bleiben Rate, Laufzeit und Zinssatz in vielen Verträgen stabil. Dadurch lässt sich die Belastung planen. Für Haushalte bietet das eine klare Struktur. Der Kredit eignet sich für Anschaffungen, Renovierungen oder zur Ablösung bestehender Verbindlichkeiten.
Für die Planung helfen einige Kernbegriffe. Die Kreditsumme beschreibt den Betrag, der ausgezahlt wird. Die Laufzeit gibt an, über welchen Zeitraum die Rückzahlung erfolgen soll. Der effektive Jahreszins fasst Zinskosten und laufende Kosten in einem Prozentwert zusammen.
Die Monatsrate ergibt sich aus der Kombination von Kreditsumme, Laufzeit und Zinssatz. Sie bleibt beim klassischen Ratenkredit konstant. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld. Am Ende der Laufzeit ist der Kredit vollständig zurückgezahlt, sofern keine Änderungen vorgenommen wurden.
Im Privatbereich stehen oft ähnliche Kreditarten im Mittelpunkt. Dazu zählen klassische Ratenkredite, zweckgebundene Autokredite, Kredite rund um Wohnen und Modernisierung sowie Umschuldungslösungen. Alle Varianten nutzen das Prinzip der planbaren Monatsrate.
Beim Ratenkredit zur freien Verwendung müssen keine Belege eingereicht werden, wofür das Geld eingesetzt wird. Nutzer können den Kredit für mehrere Projekte bündeln. Die Rückzahlung erfolgt in gleichbleibenden Monatsraten.
Der Autokredit dient zur Finanzierung von Neu- oder Gebrauchtwagen. Viele Banken sehen das Fahrzeug als Sicherheit. Dadurch können Konditionen günstiger ausfallen als bei einem Kredit ohne festen Zweck.
Kredite rund um Wohnen kommen zum Einsatz, wenn Renovierungen, neue Küche, Möbel oder energetische Maßnahmen anstehen. Die Summen reichen von wenigen tausend Euro bis zu mittleren Beträgen ohne Grundschuld.
Bei einer Umschuldung werden mehrere Kredite und teure Kontoüberziehungen zu einem neuen Kredit zusammengefasst. Ziel ist eine niedrigere Monatsrate oder geringere Gesamtkosten.
Die Kosten eines Kredits hängen nicht nur vom Zinssatz ab. Wichtig sind auch Laufzeit, mögliche Gebühren und die Frage, ob Sondertilgungen ohne Zusatzkosten möglich sind. Wer mehrere Angebote nebeneinanderlegt, erhält ein klareres Bild.
Der effektive Jahreszins bündelt Zinskosten und laufende Kosten. Er eignet sich für einen ersten Vergleich. Zusätzlich sollte der Gesamtbetrag betrachtet werden, der über die gesamte Laufzeit zurückgezahlt wird. Diese Summe macht sichtbar, wie sich längere Laufzeiten auf die Gesamtkosten auswirken.
| Kreditsumme | Laufzeit | Monatsrate grob | Gesamtbetrag grob |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | 36 Monate | rund 150 € | etwa 5.400 € |
| 10.000 € | 60 Monate | rund 190 € | etwa 11.400 € |
| 20.000 € | 84 Monate | rund 290 € | etwa 24.400 € |
Die Beispiele zeigen, dass die Monatsrate mit längerer Laufzeit sinkt, während der Gesamtbetrag steigt. Eine kurze Laufzeit spart Zinskosten, setzt aber ein höheres freies Budget voraus. Die passende Kombination hängt von den eigenen Einnahmen und Ausgaben ab.
Für die Suche nach einem günstigen Kredit lohnt sich ein Blick auf mehrere Punkte. Dazu gehören der effektive Jahreszins, der Gesamtbetrag, Optionen für kostenfreie Sondertilgungen und mögliche Ratenpausen. Wer diese Punkte vergleicht, vermeidet Überraschungen während der Laufzeit.
Nutzer können anhand der Beispiele prüfen, welche Rate in den eigenen Haushalt passt. Die Werte aus der Tabelle lassen sich als Orientierung nutzen. Im nächsten Schritt hilft der Kreditvergleich bei der Suche nach konkreten Angeboten.
Kreditangebote prüfenEin Kredit begleitet den Haushalt über Jahre. Eine Rate, die knapp kalkuliert ist, kann in Monaten mit ungeplanten Ausgaben Druck erzeugen. Eine zu niedrige Rate verlängert dagegen die Laufzeit und erhöht die Gesamtkosten. Es braucht einen ausgewogenen Mittelweg.
Hilfreich ist eine einfache Haushaltsübersicht mit drei Bereichen. Im ersten Bereich stehen alle regelmäßigen Einnahmen. Im zweiten Bereich stehen feste Ausgaben wie Miete, Versicherungen, Energie, Verträge und bestehende Kredite. Im dritten Bereich werden typische variable Ausgaben eingetragen.
Die künftige Kreditrate sollte deutlich unter dem Betrag liegen, der nach Abzug der festen und üblichen variablen Kosten übrig bleibt. So bleibt ein Puffer für Reparaturen, Nachzahlungen, Urlaube und Rücklagen. Diese Reserve schützt vor Engpässen während der gesamten Laufzeit.
Nach der Haushaltsrechnung lassen sich Betrag und Laufzeit im Formular gezielt einstellen. Wer mehrere Varianten testet, erkennt, wie sich kleine Änderungen der Laufzeit auf die Monatsrate auswirken.
Einstellungen im Formular prüfenZuerst steht die Frage, wofür der Kredit gedacht ist. Geplante Ausgaben werden aufgelistet. Dazu zählen Anschaffungen, Arbeiten von Dienstleistern und Reserven für Mehrkosten. Aus der Summe ergibt sich ein Zielbetrag für den Kredit.
Danach folgt eine Haushaltsrechnung. Nettoeinkommen, feste Kosten und typische variable Ausgaben werden gegenübergestellt. Der Betrag, der nach allen Ausgaben übrig bleibt, zeigt den Rahmen für eine tragbare Rate. Eine Reserve für Rücklagen sollte bestehen bleiben.
Anschließend werden Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck im Formular eingetragen. Wer unsicher ist, testet mehrere Kombinationen. Eine längere Laufzeit reduziert die Rate, eine kürzere Laufzeit senkt die Zinslast. Das Budget gibt die Richtung vor.
Nach dem Absenden der Angaben zeigt der Vergleich Angebote von Banken. Wichtige Kennzahlen sind effektiver Jahreszins, Rate, Gesamtbetrag und Hinweise zu Sondertilgungen und Ratenpausen. Angebote lassen sich nach persönlicher Priorität sortieren.
Für eine Anfrage werden in der Regel Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Angaben zu bestehenden Krediten benötigt. Nach Auswahl eines Angebots laufen Antrag, Identitätsprüfung und Entscheidung direkt über smava und die beteiligten Banken.