Beim gemeinsamen Kreditantrag zählen Einkommen und Bonität von zwei Personen. Das kann die Chance auf Zusage und die Auswahl an Angeboten erweitern. Gleichzeitig übernehmen beide die Verantwortung für Tilgung und Raten. Diese Seite zeigt, worauf Paare und Haushalte achten sollten und wie sich ein gemeinsamer Antrag planen lässt.
Beim gemeinsamen Kreditantrag treten zwei Personen als Kreditnehmende auf. Die Bank betrachtet dann beide Einkommen, beide Haushaltsbudgets und die gemeinsame Situation. In vielen Fällen verbessert das die Einschätzung der Rückzahlungsfähigkeit im Vergleich zu einem alleinigen Antrag. Die Grundstruktur des Kredits ist dieselbe wie bei einem normalen Kredit.
Wichtig ist, dass beide Personen den Vertrag verstehen und mittragen. Beide haften in der Regel gesamtschuldnerisch. Das heißt, die Bank kann sich bei Zahlungsproblemen an jede Person vollständig wenden. Die Vorteile des gemeinsamen Antrags sollten deshalb immer im Zusammenhang mit Budget, Absicherung und den eigenen Plänen stehen. Hinweise zu Bewertung und Score findest du auf der Seite Bonität.
Ein gemeinsamer Antrag bietet sich an, wenn beide Einkommen zum Haushalt beitragen und die Kreditrate daraus bezahlt werden soll. Typisch sind gemeinsame Projekte wie Einrichtung, Renovierung, Fahrzeug oder Ablösung bestehender Kredite. Durch zwei Einkommen kann sich die tragbare Rate erhöhen, solange das Budget stabil ist.
Ein gemeinsamer Antrag kann auch bei Umschuldungen eine Rolle spielen. Wenn mehrere Kredite im Haushalt bestehen, kann ein gemeinsamer Vertrag Struktur bringen. Die Seite Umschuldung zeigt, wie sich Restschulden bündeln lassen und welche Punkte bei Kosten und Laufzeit wichtig sind.
Bei einem gemeinsamen Kreditantrag gibt es meist keinen Haupt- und Nebennehmer im rechtlichen Sinn. Beide werden als Kreditnehmende geführt. Beide unterschreiben den Vertrag und tragen Verantwortung für Zins und Tilgung. Die Bank erwartet, dass die Rate aus dem gemeinsamen Budget bezahlt wird, unabhängig davon, wie sich die Zahlung intern aufteilt.
Die interne Absprache bleibt eine private Vereinbarung. Sie ändert den Vertrag mit der Bank nicht. Auch wenn eine Person im Alltag die Rate überweist, können Zahlungen bei Ausfall von der anderen Person verlangt werden. Es ist daher sinnvoll, Haushalt, Rücklagen und Absicherung nüchtern zu betrachten und gemeinsam zu planen.
Bei längeren Laufzeiten stellt sich auch die Frage nach möglichen Veränderungen. Dazu zählen Elternzeit, Selbstständigkeit, Stellenwechsel oder Umzug. Wer hier bewusst plant, kann die Rate so wählen, dass sie auch bei Veränderungen im Rahmen bleibt. Hinweise zu Pausen und Anpassungen stehen auf der Seite Ratenpause.
Ein Kredit mit gemeinsamem Antrag kann in unterschiedlichen Lebenslagen passen. Einige Haushalte finanzieren damit eine neue Einrichtung, andere die Ablösung alter Kredite. Wieder andere planen ein Fahrzeug oder ein größeres Projekt. Entscheidend ist, dass beide Beteiligten die finanziellen Folgen verstehen.
Paare richten eine Wohnung ein, renovieren oder passen die Ausstattung an. Die Rate wird aus dem gemeinsamen Haushaltsbudget bezahlt. Beide sind am Projekt beteiligt und tragen Verantwortung für die Rückzahlung.
Ein Fahrzeug wird gemeinsam genutzt und gemeinsam finanziert. Einkommen beider Personen fließen in die Planung ein. Das kann zu günstigerer Zinsbewertung führen, wenn die Haushaltsrechnung stimmig ist.
Mehrere Kredite und Kontoüberziehungen werden in einem gemeinsamen Vertrag gebündelt. Ziel ist eine besser planbare Rate und eine klare Struktur. Die Seite Umschuldung vertieft dieses Thema.
In manchen Haushalten ist eine Person angestellt, die andere selbstständig. Ein gemeinsamer Antrag kombiniert stabile Gehaltsanteile mit unternehmerischen Einnahmen. Hinweise zu den einzelnen Situationen stehen auf den Seiten Kredit Angestellte und Kredit Selbstständige.
Die Beispiele zeigen, wie sich Kreditsumme und Laufzeit auf die Rate auswirken können. Die Werte sind Schätzungen auf Basis eines angenommenen mittleren Zinssatzes. Konkrete Konditionen hängen von Bonität, Unterlagen und Bankangeboten ab.
| Kreditsumme | Laufzeit | Monatsrate ca. | Gesamtbetrag ca. |
|---|---|---|---|
| 10.000 € | 60 Monate | rund 200 € | etwa 12.000 € |
| 20.000 € | 84 Monate | rund 300 € | etwa 25.200 € |
| 30.000 € | 96 Monate | rund 380 € | etwa 36.500 € |
Die Beispiele zeigen die Spannung zwischen Rate und Gesamtkosten. Eine längere Laufzeit entlastet das Monatsbudget, erhöht aber den Gesamtbetrag. Eine kürzere Laufzeit spart Zinsen, fordert jedoch höhere Raten. Für Haushalte mit zwei Einkommen kommt hinzu, dass sich Lebenssituationen ändern können. Die Seite Zinsen bietet weitere Hinweise zu Kosten und Zinssätzen.
Sondertilgungen können helfen, den Kredit schneller zu reduzieren. Ob dies möglich ist, steht im Vertrag. Details dazu stehen auf der Seite Sondertilgung. Gemeinsam geplante Sonderzahlungen lassen sich in ruhigen Phasen aus Überschüssen finanzieren.
Die Beträge aus den Beispielen lassen sich direkt im Formular einstellen. Haushalte können eigene Werte wählen und im nächsten Schritt konkrete Angebote im Kreditvergleich ansehen.
Gemeinsamen Kredit jetzt vergleichenZuerst erfassen beide Personen ihre Einnahmen und Ausgaben. Dazu zählen Gehälter, sonstige Einnahmen, Miete, Energie, Versicherungen, Mobilität und bereits laufende Kredite. Die gemeinsame Haushaltsrechnung zeigt, welcher Betrag für eine Kreditrate dauerhaft frei bleibt.
Im zweiten Schritt wird das Ziel des Kredits beschrieben. Einrichtung, Fahrzeug, Renovierung oder Umschuldung erhalten einen klaren Rahmen. Aus geplanten Kosten und einem kleinen Puffer ergibt sich der gewünschte Kreditbetrag. Die Struktur ähnelt einem normalen Ratenkredit, wird jedoch auf zwei Personen verteilt.
Nun werden Unterlagen gesammelt. Dazu gehören Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Informationen zu bestehenden Krediten. Die Kreditunterlagen-Checkliste hilft bei der Vorbereitung. Vollständige Unterlagen verkürzen Rückfragen und erleichtern die Bewertung der Bonität.
Danach werden Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck im Formular eingetragen. Nach dem Absenden zeigt der Vergleich Angebote von Banken. Wichtig sind Zinssatz, Rate, Gesamtbetrag, Regeln für Ratenpausen, Sondertilgung und mögliche Restschuldversicherungen. Hinweise zur Absicherung stehen auf der Seite Restschuldversicherung.
Im letzten Schritt wählen beide ein Angebot, das zu Budget und Plänen passt. Danach laufen Antrag, Prüfung und Auszahlung über smava und die beteiligten Banken. Haushalte legen intern fest, wer die Rate überweist und wie Sonderzahlungen organisiert werden. Klare Absprachen helfen, Missverständnisse zu vermeiden.
Ein gemeinsamer Kredit betrifft den gesamten Haushalt. Die Rate sollte so bemessen sein, dass sie auch bei Veränderungen tragbar bleibt. Dazu zählen zum Beispiel Arbeitszeitreduzierung, Elternzeit oder Phasen mit geringerem Einkommen. Ein Puffer im Budget verringert das Risiko von Zahlungsschwierigkeiten.
Neben der Rate spielen Themen wie Ratenpausen, Sondertilgung und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung eine Rolle. Die entsprechenden Informationen stehen in den Kreditverträgen. Weitere Hinweise findest du auf den Seiten Ratenpause und Vorfälligkeitsentschädigung. Haushalte sollten prüfen, welche Flexibilität ihnen wichtig ist.