Diese Seite zeigt, wie Haushalte in Deutschland mit einer Umschuldung Kredite zusammenführen können. Nutzer erfahren, wie sich Zinsen, Laufzeiten und Monatsraten verändern, wenn Dispokredite, Ratenkredite und Kreditkarten über einen neuen Kredit abgelöst werden.
Bei einer Umschuldung werden bestehende Kredite, Kontoüberziehungen oder Kreditkartensalden durch einen neuen Kredit ersetzt. Ziel ist eine übersichtlichere Struktur und oft eine niedrigere Belastung. Der neue Kredit löst die alten Verträge ab. Im Idealfall sinken dabei Zinslast und Gesamtbelastung.
Typische Ausgangssituationen sind mehrere laufende Ratenkredite, ein regelmäßig genutzter Dispokredit oder eine dauerhaft belastete Kreditkarte. Die einzelnen Raten und Zinsen sind schwer zu überblicken. Eine Umschuldung bündelt die Beträge und führt zu einer gemeinsamen Monatsrate.
Gründe für eine Umschuldung gibt es viele. Teure Dispozinsen können ein Motiv sein. Auch ältere Kredite können höhere Zinssätze haben als aktuelle Angebote. Wer mehrere Raten mit unterschiedlichen Fälligkeiten zahlt, wünscht sich häufig eine klarere Struktur.
Mit einem neuen Kredit lassen sich diese Verbindlichkeiten zusammenfassen. Entscheidend ist, dass Rate, Laufzeit und Gesamtkosten zum Budget passen. Dazu gehört, Vorfälligkeitsentgelte zu prüfen und die Konditionen der neuen Finanzierung realistisch zu bewerten.
Im Alltag kommen verschiedene Kreditformen zusammen. Nicht jede Verbindlichkeit eignet sich in gleicher Weise für eine Umschuldung. Häufig geht es um Kontokorrentkredite, Kreditkarten, klassische Ratenkredite und Restschulden aus Finanzierungen größerer Anschaffungen.
Viele Konten werden über den Dispo finanziert. Die Zinsen liegen häufig deutlich über den Konditionen eines Ratenkredits. Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn der Dispo über längere Zeiträume genutzt wird und dauerhaft nicht ausgeglichen werden kann.
Werden mehrere Ratenkredite gleichzeitig bedient, verteilen sich Zahlungen auf verschiedene Termine und Beträge. Eine Umschuldung fasst diese Restschulden zu einem neuen Kredit zusammen. Das erleichtert den Überblick und kann die Gesamtbelastung reduzieren.
Kreditkarten mit Teilzahlungsoption und Warenfinanzierungen bringen oft höhere Zinsen mit sich. Werden nur Mindestbeträge gezahlt, verlängert sich die Rückzahlung deutlich. Ein Umschuldungskredit kann eine klarere Struktur schaffen.
In manchen Fällen soll die Umschuldung mit einem kleinen zusätzlichen Betrag kombiniert werden, etwa für anstehende Reparaturen oder wichtige Anschaffungen. Dann ist sorgfältige Planung wichtig, damit die Rate tragbar bleibt.
Ob sich eine Umschuldung lohnt, hängt von den Zinsen der alten Kredite, den Konditionen des neuen Kredits und möglichen Vorfälligkeitsentgelten ab. Es reicht daher nicht, nur die neue Rate zu betrachten. Wichtig ist der Vergleich der Gesamtbelastung vor und nach der Umschuldung.
Bei Ratenkrediten dürfen Banken eine Entschädigung verlangen, wenn der Kredit vorzeitig abgelöst wird. In vielen Verträgen ist diese auf einen bestimmten Prozentsatz der Restschuld begrenzt. Diese Kosten müssen in die Rechnung einfließen, wenn Einsparungen realistisch bewertet werden sollen.
| Ausgangssituation | Beispielwerte | Möglicher Effekt der Umschuldung |
|---|---|---|
| Dispo und Kreditkarte | 5.000 € Saldo, zweistellige Zinsen | Niedrigere Rate und klarer Rückzahlungsplan bei Umschuldung in Ratenkredit |
| Mehrere Ratenkredite | 3 Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten | Eine gemeinsame Laufzeit, klare Rate, mögliche Zinsersparnis |
| Alter Kredit mit höherem Zins | Restschuld 20.000 €, höherer Zins als aktuelle Angebote | Potenzial für geringere Gesamtkosten bei passenden neuen Konditionen |
Eine einfache Vergleichsrechnung umfasst drei Schritte. Zunächst werden alle Restschulden und laufenden Zinsen der bestehenden Kredite erfasst. Danach wird die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung geschätzt. Im dritten Schritt wird die voraussichtliche Gesamtbelastung des neuen Kredits gegenübergestellt.
Fällt die Summe aus Zinskosten und Entgelten beim neuen Kredit niedriger aus als beim Beibehalten der alten Verträge, spricht dies für eine Umschuldung. Zusätzlich kann sich die monatliche Belastung verbessern, wenn die neue Laufzeit passend gewählt wird.
Nutzer können ihre aktuelle Kreditlandschaft auflisten und die geschätzte Restschuld in das Formular eintragen. Über den Vergleich lassen sich Angebote anzeigen, die als Grundlage für eine detaillierte Entscheidung dienen.
Umschuldungsbetrag im Formular einstellenEine Umschuldung soll entlasten, nicht neue Risiken schaffen. Die neue Monatsrate muss zum Haushalt passen. Daher ist es wichtig, die künftige Kreditrate im Zusammenhang mit allen laufenden Ausgaben zu betrachten. Dazu zählen Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Mobilität, Lebensmittel, Kinderbetreuung und Rücklagen.
Wer mehrere Kredite zusammenfasst, erlebt häufig eine Vereinfachung. Statt verschiedener Raten mit unterschiedlichen Terminen gibt es nur noch eine Rate. Diese sollte so gewählt werden, dass sie auch in Monaten mit unvorhergesehenen Ausgaben tragbar bleibt.
Hilfreich kann ein Szenariovergleich sein. In einem Szenario wird eine höhere Rate mit kürzerer Laufzeit gerechnet. Im anderen Szenario wird eine niedrigere Rate mit längerer Laufzeit betrachtet. So lässt sich einschätzen, welche Kombination Sicherheit und Entlastung bringt.
Nach der Haushaltsrechnung können Nutzer Betrag und Laufzeit im Formular anpassen und im Vergleich mehrere Angebote prüfen. Dadurch entsteht eine fundierte Grundlage für die Entscheidung, ob und wie die Umschuldung umgesetzt wird.
Umschuldungsangebote im Vergleich ansehenIm ersten Schritt werden alle laufenden Kredite, Kontoüberziehungen und Kreditkartensalden zusammengestellt. Zu jeder Position gehören Restschuld, Zinssatz, monatliche Rate und verbleibende Laufzeit. Diese Übersicht zeigt, wo Zinsen und Raten derzeit anfallen.
Danach werden die Verträge nach Klauseln zur vorzeitigen Rückzahlung durchsucht. Viele Banken verlangen eine Entschädigung, wenn Kredite vor Ablauf der Laufzeit abgelöst werden. Die Höhe dieser Kosten ist wichtig für die spätere Vergleichsrechnung.
Im nächsten Schritt werden die Restschulden und voraussichtlichen Entgelte addiert. Daraus ergibt sich der Zielbetrag für den neuen Kredit. Parallel wird anhand der Haushaltsrechnung eine Laufzeit gewählt, bei der die Rate zum Budget passt.
Anschließend werden im Kreditvergleich geeignete Angebote gesucht. Wichtige Kennzahlen sind effektiver Jahreszins, Monatsrate, Gesamtbetrag und Flexibilität bei Sondertilgungen. So lässt sich erkennen, ob der neue Kredit gegenüber der bisherigen Situation Vorteile bringt.
Nach Auswahl eines Angebots werden Unterlagen vorbereitet und der Antrag gestellt. Nach Bewilligung des Umschuldungskredits können die alten Kredite abgelöst werden. Dieser Prozess läuft direkt über smava und die beteiligten Banken. Wichtig ist, alle Ablösungen zu dokumentieren.
Eine Umschuldung lohnt sich meist dann, wenn der neue Kredit einen niedrigeren effektiven Jahreszins bietet oder die Struktur der Verbindlichkeiten verbessert wird. Entscheidend ist, dass die Summe aus Zinskosten und Entgelten des neuen Kredits unter der bisherigen Gesamtbelastung bleibt und die neue Rate tragbar ist.
Häufig werden Ratenkredite, Dispokredite, Kreditkartensalden und Warenfinanzierungen umgeschuldet. Wichtig ist, dass alle relevanten Verträge und Salden vollständig erfasst werden. Ob bestimmte Verbindlichkeiten einbezogen werden können, hängt vom Angebot der Bank ab.
Vorfälligkeitsentgelte sind Entschädigungen, die Banken bei vorzeitiger Ablösung eines Ratenkredits verlangen können. Sie verringern den möglichen Vorteil einer Umschuldung. Deshalb müssen diese Kosten zusammen mit den Restschulden in die Entscheidungsrechnung einbezogen werden.
Beim Wechsel von mehreren Krediten zu einem neuen Kredit werden alte Verträge in der Regel als erledigt gekennzeichnet und der neue Kredit eingetragen. Konditionsanfragen für den Vergleich sollen die Bewertung nicht verschlechtern. Wie sich eine Umschuldung im Detail auswirkt, hängt vom Einzelfall und dem Verfahren der Auskunftei ab.
Oft lässt sich die Monatsrate durch eine längere Laufzeit senken. Dies kann helfen, das Budget zu entlasten. Dabei steigen jedoch meist die Gesamtkosten. Die neue Rate sollte so gewählt werden, dass sie langfristig tragbar ist und dennoch eine angemessene Laufzeit ermöglicht.
Eine Umschuldung löst bestehende Kredite ab, verhindert aber nicht automatisch neue Schulden. Wichtig ist, Kontoüberziehungen und Kreditkartennutzung nach der Umschuldung im Blick zu behalten. Ziel sollte sein, neue Schulden nur gut geplant und mit Blick auf das Budget einzugehen.
Die Entscheidung über eine Umschuldung trifft die Bank nach Prüfung von Einkommen, Budget und Auskünften. Auch bei mittlerer Bonität können Angebote vorliegen, die zu einer Entlastung führen. Ob und zu welchen Konditionen ein Umschuldungskredit angeboten wird, ist vom jeweiligen Anbieter abhängig.