Vor einem Kredit prüfen Banken, ob Rückzahlungen voraussichtlich möglich sind. Dazu gehören persönliche Daten, Einkommen, bestehende Verpflichtungen und Auskünfte zur Bonität. Wer diese Punkte kennt, kann Unterlagen gezielt vorbereiten und die eigene Ausgangslage besser einordnen.
Kreditinstitute tragen das Risiko, dass ein Kredit nicht vollständig zurückgezahlt wird. Deshalb prüfen sie, ob grundlegende Kriterien erfüllt sind. Dazu gehören Alter, Wohnsitz, rechtliche Handlungsfähigkeit, regelmäßiges Einkommen und die bisherige Zahlungshistorie. Ziel ist ein Ausgleich zwischen Kreditwunsch und tragbarer Belastung.
Die Grundlage bilden Angaben aus dem Antrag und Nachweise, etwa Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Arbeitsverträge. Zusätzlich greifen Banken auf Auskünfte von Dienstleistern zurück, um zu sehen, ob es Auffälligkeiten bei früheren Zahlungsverpflichtungen gibt. Je nach Anbieter und Kreditart können die Anforderungen etwas variieren.
Zu den formalen Voraussetzungen zählen Volljährigkeit, ein fester Wohnsitz in Deutschland und ein Girokonto, über das Einzug und Auszahlung laufen. Viele Banken verlangen einen unbefristeten Aufenthaltstitel, falls Antragstellende keine deutsche Staatsangehörigkeit haben. Diese Punkte werden in den Produktinformationen dargestellt.
Wirtschaftliche Voraussetzungen betreffen das verfügbare Einkommen und die laufenden Ausgaben. Banken prüfen, ob nach Miete, Lebenshaltung und bestehenden Krediten genug Spielraum für eine zusätzliche Rate bleibt. Dazu kann eine Haushaltsrechnung mit standardisierten Pauschalen eingesetzt werden. Je höher und stabiler das Einkommen, desto besser die Ausgangslage.
Neben allgemeinen Kriterien spielt die Beschäftigungssituation eine große Rolle. Angestellte, Beamte, Rentner und Selbstständige bringen unterschiedliche Rahmenbedingungen mit. Auch befristete Verträge, Teilzeitstellen oder längere Krankheitsphasen können Einfluss auf die Entscheidung haben.
Angestellte und Beamte verfügen meist über regelmäßige Gehaltszahlungen. Viele Banken setzen eine gewisse Dauer der Beschäftigung im aktuellen Arbeitsverhältnis voraus. Je stabiler die berufliche Situation wirkt, desto besser fällt die Einschätzung aus.
Befristete Arbeitsverträge oder Teilzeitstellen schließen einen Kredit nicht aus, können die Prüfung aber strenger machen. Banken schauen hier genauer auf Laufzeit des Vertrags und Einkommenshöhe. Kurz vor Vertragsende sind viele Anbieter zurückhaltender.
Selbstständige weisen Einkommen häufig über Gewinnermittlungen, Bilanzen und Steuerbescheide nach. Einnahmen schwanken stärker, daher prüfen Banken diese Unterlagen genauer. Einige Anbieter bieten eigene Produkte für diese Zielgruppe an.
Rentenbezüge bieten planbare Einnahmen, allerdings begrenzt über die Lebenszeit. Einige Banken setzen Altersgrenzen für neue Kredite und für das Ende der Laufzeit. Diese Vorgaben stehen in den Produktinformationen.
Die Bonität beschreibt die Fähigkeit und Bereitschaft, Zahlungsverpflichtungen nachzukommen. Dienstleister sammeln dazu Daten zu bestehenden Verträgen, Zahlungserfahrungen und eventuellen Auffälligkeiten. Banken nutzen diese Informationen, um einzuschätzen, wie risikoreich ein Kredit ist.
Einzelne Merkmale wie eine eingehaltene Kreditlinie oder pünktlich gezahlte Raten wirken positiv. Mahnverfahren, titulierte Forderungen oder häufige Kontoüberziehungen belasten die Bewertung. Eine eigene Auskunft ermöglicht einen Blick auf hinterlegte Einträge und hilft, Fehler korrigieren zu lassen.
Wer einen Kredit plant, kann die eigene Situation prüfen, bevor ein Antrag gestellt wird. Dazu gehört eine Selbstauskunft, die Sichtung offener Rechnungen und die Klärung von Forderungen, die nicht mehr berechtigt sind. Zudem hilft ein strukturierter Finanzplan, um unnötige Belastungen abzubauen.
Gut vorbereitete Unterlagen erleichtern die Bearbeitung eines Kreditantrags. Onlinekredite nutzen häufig digitale Prozesse, doch die Inhalte der Nachweise ähneln sich. Je nach Anbieter und Produkt können zusätzliche Dokumente nötig werden. Die folgende Übersicht zeigt typische Unterlagen.
Mit einer vorbereiteten Mappe lassen sich Angebote aus dem Kreditvergleich zügiger umsetzen. Nach Auswahl eines Angebots laufen Antrag, Legitimation und Prüfung direkt über den jeweiligen Anbieter.
Kreditangebote mit eigenen Daten vergleichenZu Beginn werden Nettoeinkommen, feste Ausgaben und variable Kosten notiert. Dazu gehören Miete, Energie, Versicherungen, Mobilitätskosten, bestehende Kreditraten und typische Lebenshaltung. Die Differenz zeigt, welcher Betrag grundsätzlich für eine neue Rate verfügbar ist.
Im zweiten Schritt wird eine eigene Auskunft bei einem Auskunfteianbieter eingeholt. So lässt sich kontrollieren, welche Verträge gespeichert sind und ob Einträge korrekt sind. Unstimmigkeiten können mit Nachweisen zur Korrektur gemeldet werden.
Personaldokumente, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Nachweise zu bestehenden Verträgen werden zusammengestellt. Bei Selbstständigen kommen Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen hinzu. So entsteht eine geordnete Basis für Anfragen.
Anschaffungen und Projekte werden nach Wichtigkeit sortiert. Aus den Summen ergibt sich der Zielbetrag. Anschließend wird eine Laufzeit gewählt, die eine tragbare Rate ermöglicht. Mehrere Varianten können mithilfe des Kreditvergleichs getestet werden.
Nach Eingabe der Daten im Formular zeigt der Vergleich Kreditangebote verschiedener Banken. Effektiver Jahreszins, Rate, Gesamtbetrag, Regelungen zu Sondertilgungen und mögliche Entgelte werden geprüft. Erst nach gründlicher Lektüre der Vertragsunterlagen sollte eine Entscheidung fallen.
Typische Mindestvoraussetzungen sind Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland, ein eigenes Konto und regelmäßige Einkünfte. Zusätzlich prüfen Banken die Bonität anhand von Auskünften. Die genauen Kriterien unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter und werden in den Produktinformationen beschrieben.
Befristete Arbeitsverträge wirken sich auf die Einschätzung der Stabilität des Einkommens aus. Viele Banken achten darauf, dass die Laufzeit des Kredits nicht deutlich über das Ende des Vertrags hinausgeht. Eine längere Beschäftigungshistorie und Nachweise über Folgearbeitsverträge verbessern die Ausgangslage.
Auskunfteien liefern Informationen zu bisherigen Zahlungserfahrungen. Banken nutzen diese Daten, um das Ausfallrisiko einzuschätzen. Einzelne Einträge müssen nicht zwingend zu einer Ablehnung führen, schwere und aktuelle Zahlungsstörungen können aber Kreditanfragen erschweren oder verhindern.
Auch Selbstständige können Kredite erhalten. Sie müssen Erträge mit Steuerbescheiden, Auswertungen und Kontoauszügen nachweisen. Einige Banken haben spezielle Angebote für diese Gruppe, andere vergeben Ratenkredite vor allem an Angestellte und Beamte. Die Produktbeschreibungen geben hier Hinweise.
Es gibt keine einheitliche Prozentzahl, doch Banken achten darauf, dass nach Abzug aller Fixkosten und Kreditraten genug Geld für Lebenshaltung und Rücklagen bleibt. Je höher der Anteil der Kreditraten am Einkommen, desto kritischer fällt die Einschätzung aus. Eine Haushaltsrechnung hilft, realistische Grenzen zu setzen.
Einzelne erledigte Einträge müssen nicht jede Kreditvergabe ausschließen. Schwere oder aktuelle Zahlungsstörungen führen jedoch oft zu Ablehnungen. In solchen Fällen können Schuldenregulierung und Konsolidierung Vorrang vor neuen Kreditanfragen haben. Eine unabhängige Beratungsstelle kann hier zusätzliche Unterstützung liefern.
Für Angestellte gehören Personaldokumente, aktuelle Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und eine Übersicht laufender Kredite zur Standardausstattung. Selbstständige ergänzen Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen. Die genaue Liste ergibt sich aus den Anforderungen der jeweiligen Bank.